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中國太保產(chǎn)險重慶分公司查勘員到重慶明創(chuàng)塑料制品有限公司進行查勘定損。楊劍波攝

平安產(chǎn)險北京市密云支公司查勘員邢大海（右）在密云區(qū)高嶺鎮(zhèn)為農(nóng)戶家因暴雨受災(zāi)的玉米地進行定損。楊 蕾攝

數(shù)據(jù)來源：金融監(jiān)管總局等

近期，我國多地受到強降雨等極端天氣影響，部分居民財產(chǎn)、公共財物遭受損失。做好防汛救災(zāi)及受災(zāi)群眾生活保障、災(zāi)后恢復(fù)重建工作，巨災(zāi)保險發(fā)揮了積極作用。巨災(zāi)保險能夠提供哪些保障？如何進一步提升巨災(zāi)保險承保能力？記者進行了采訪。

　　織密保障網(wǎng)——

　　提供巨災(zāi)風(fēng)險保障，助力災(zāi)后恢復(fù)重建

　　“10多天工夫，5000元保險賠款到賬，心里踏實多了?！焙笔∈呤朽y西縣劉家灣村村民賈長記說，7月初，當?shù)叵缕鸷币姳┯辍Ｓ晁瓦M屋子，家電、家具被泡壞，農(nóng)具也被沖走?！暗诙欤ｋU公司工作人員上門進行拍照登記，說是巨災(zāi)險能賠。沒成想，月底我就拿到了賠款，趕忙多置辦些生活用品?！?/span>

　　賈長記說的巨災(zāi)險，是湖北省去年落地的綜合性巨災(zāi)保險，保險周期5年，保費由財政承擔(dān)，為全省2000余萬戶居民提供保障。

　　“該保險保障對象為災(zāi)害發(fā)生時本省行政區(qū)域內(nèi)的自然人和居民住宅、室內(nèi)附屬設(shè)施。人員死亡、失蹤賠償限額20萬元；城鎮(zhèn)房屋每戶賠償限額10萬元、農(nóng)村住房每戶賠償限額4萬元；室內(nèi)財產(chǎn)每戶賠償限額5000元。”人保財險湖北分公司有關(guān)負責(zé)人說。

　　2016年，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度建立。去年初，金融監(jiān)管總局、財政部印發(fā)有關(guān)通知，擴展巨災(zāi)保險責(zé)任，保險責(zé)任在破壞性地震基礎(chǔ)上，擴展增加臺風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流等自然災(zāi)害，同時提升基本保險金額。不少地方積極探索為居民提供綜合性巨災(zāi)保障。去年，全國首單綜合巨災(zāi)保險落地河北，湖北、陜西等地也推出了多災(zāi)因、廣覆蓋、長周期的巨災(zāi)險，災(zāi)害保障網(wǎng)不斷織密織牢。

　　數(shù)據(jù)顯示，2024年，中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險共同體為6439萬戶次居民提供22.36萬億元巨災(zāi)風(fēng)險保障。目前已有20多個省份開展巨災(zāi)保險試點。

　　除了保障居民生產(chǎn)生活，不少地方積極探索拓展巨災(zāi)險功能，在保障公共財產(chǎn)、助力恢復(fù)重建等方面發(fā)揮作用。

　　今年6月末，湖南省張家界市桑植縣出現(xiàn)強降雨天氣，部分道路路段受損。保險公司迅速向交通部門進行理賠，為道路修繕提供及時有力資金保障。

　　據(jù)了解，今年，湖南將巨災(zāi)普通公路保險納入綜合巨災(zāi)保險范疇，為參保區(qū)域內(nèi)普通公路提供災(zāi)毀保險保障，拓寬公路災(zāi)毀修復(fù)資金籌措渠道，解決傳統(tǒng)資金撥付周期有時難以匹配災(zāi)后重建時效性要求的痛點，提升基礎(chǔ)設(shè)施災(zāi)后恢復(fù)重建效率。

　　“保險在提供巨災(zāi)風(fēng)險保障、促進災(zāi)后恢復(fù)重建等方面發(fā)揮重要作用?！苯鹑诒O(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司有關(guān)負責(zé)人說，2021年7月河南發(fā)生強降雨，保險業(yè)支付賠款約116億元，占直接經(jīng)濟損失的比重近10%；2023年京津冀等地極端強降雨災(zāi)害保險業(yè)賠付達126億元；2024年初湖北等地雨雪冰凍災(zāi)害賠付41億元，秋季“摩羯”超強臺風(fēng)賠付42億元，河南秋季暴雨賠付27億元。2025年汛期以來，北京、河北、山東、吉林、天津、廣東、陜西、山西、內(nèi)蒙古、甘肅10個省份保險業(yè)已支付賠款20.5億元。

　　今年初，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《國家突發(fā)事件總體應(yīng)急預(yù)案》提出，積極發(fā)揮商業(yè)保險作用，健全保險體系，發(fā)展巨災(zāi)保險，推行農(nóng)村住房保險、保障民生類相關(guān)保險以及安全生產(chǎn)、環(huán)境污染和食品安全責(zé)任保險等，鼓勵單位和公民參加保險。金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司有關(guān)負責(zé)人說，巨災(zāi)保險是應(yīng)對自然災(zāi)害損失補償?shù)闹匾ぞ?，將繼續(xù)鼓勵各地結(jié)合實際，爭取政策支持，擴大試點。

　　統(tǒng)籌“防、救、賠”——

　　做好災(zāi)情預(yù)警防范，發(fā)揮防災(zāi)減損合力

　　專家表示，引導(dǎo)保險行業(yè)等社會力量參與巨災(zāi)風(fēng)險管理，既有利于發(fā)揮其損失補償功能，健全災(zāi)害救助體系，還能增強前端風(fēng)險管理能力。不少地方通過引入保險機制，加強各領(lǐng)域協(xié)同配合，為加強災(zāi)害預(yù)防、減少因災(zāi)損失探索新路子。

　　“出現(xiàn)干旱時，田里能自動澆水?！痹谒拇ㄊ∪蕢劭h現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，種植戶羅全說起這個新鮮事兒。走進田間地頭，墑情站、視頻站、水位計等設(shè)施設(shè)備一應(yīng)俱全。據(jù)介紹，雷達衛(wèi)星等遙感系統(tǒng)也在實時監(jiān)測農(nóng)田狀況。

　　“公司為仁壽縣定制農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險項目。當氣象災(zāi)害指標達到閾值時，將為有關(guān)部門提供賠款，用于恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。同時，該項目配套建設(shè)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，實現(xiàn)災(zāi)害快速響應(yīng)、助力抗災(zāi)減損。旱情發(fā)生時，遠程控制自動灌溉就是一個例子?！眹鴫圬旊U四川省分公司有關(guān)負責(zé)人說。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，重大災(zāi)害具有低頻高損特征，一旦發(fā)生，往往出現(xiàn)較大損失。著力做好災(zāi)情預(yù)警防范尤為重要。實現(xiàn)“防、救、賠”相結(jié)合，也是巨災(zāi)險發(fā)展的重要方向。實現(xiàn)這一目標，加強科技研發(fā)應(yīng)用是重要方式。

　　通過科技手段優(yōu)化風(fēng)險減量服務(wù)，保險業(yè)持續(xù)加力。平安產(chǎn)險科技中心數(shù)據(jù)智能平臺團隊總經(jīng)理謝文峰說，該公司鷹眼系統(tǒng)融合應(yīng)用人工智能、氣象災(zāi)害模型等技術(shù)，建立標準化自然災(zāi)害風(fēng)險數(shù)據(jù)體系，優(yōu)化災(zāi)害識別、災(zāi)害監(jiān)測、災(zāi)害預(yù)測等功能。今年7月進入主汛期以來，該系統(tǒng)推送災(zāi)害預(yù)警信息覆蓋6182萬個人客戶、260萬企業(yè)客戶。中國人保依托萬象云風(fēng)控平臺、水浸物聯(lián)系統(tǒng)等做好災(zāi)情監(jiān)測，多平臺實時獲取災(zāi)害預(yù)警。今年6月1日至7月31日，萬象云推送災(zāi)害預(yù)警服務(wù)386.85萬次。

　　多部門聯(lián)動，發(fā)揮防災(zāi)減損合力。重慶金融監(jiān)管局有關(guān)負責(zé)人說，當?shù)胤e極探索“巨災(zāi)保險數(shù)字化+風(fēng)險減量”模式，指導(dǎo)保險機構(gòu)聯(lián)合災(zāi)害管理相關(guān)部門、科技公司等，研發(fā)巨災(zāi)保險綜合管理信息平臺，構(gòu)建暴雨洪澇災(zāi)害實時損失評估系統(tǒng)，包含風(fēng)險評估、監(jiān)測預(yù)警、災(zāi)害研判、應(yīng)保聯(lián)動功能模塊，實現(xiàn)線上和線下聯(lián)動防災(zāi)救災(zāi)。

　　“保險業(yè)應(yīng)持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險減量服務(wù)，提升事前、事中風(fēng)險管理能力，為助力防災(zāi)減損、應(yīng)急管理等發(fā)揮更大作用。”北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉說。

　　確保“賠得起”——

　　用好資本市場，為應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險提供更充足資金保障

　　隨著經(jīng)濟發(fā)展，社會各界對發(fā)展巨災(zāi)保險提出更高期待。專家表示，一旦發(fā)生重大災(zāi)害，保險公司將承擔(dān)較大賠付壓力。因此，推動巨災(zāi)保險持續(xù)擴面提質(zhì)，完善風(fēng)險分散機制，解決保險行業(yè)“不敢?！薄百r不起”等痛點是破題關(guān)鍵?？赏ㄟ^發(fā)展巨災(zāi)債券等方式，提升行業(yè)承保及風(fēng)險定價能力。

　　巨災(zāi)債券是保險公司、再保險公司為應(yīng)對重大災(zāi)害損失而發(fā)行的債券。“巨災(zāi)債券收益與指定巨災(zāi)損失相關(guān)聯(lián)，如果在債券期限內(nèi)未發(fā)生指定災(zāi)害事件，債券持有人將獲得本金及利息回報；如果指定災(zāi)害發(fā)生，募集資金（本金及未付利息）可能部分或全部用于災(zāi)損賠付。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說，發(fā)行巨災(zāi)債券，能通過資本市場為應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險提供更充足的資金保障。

　　中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司總經(jīng)理王忠曜說，從國際經(jīng)驗看，近年來巨災(zāi)債券發(fā)行量逐漸攀升、類型日益豐富。數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度，全球巨災(zāi)債券總發(fā)行規(guī)模超70億美元。“巨災(zāi)債券平均收益率往往高于同評級公司債券，同時與金融市場風(fēng)險相關(guān)性低，有利于投資者優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。在成熟資本市場、保險市場中，巨災(zāi)債券不僅成為巨災(zāi)保險資金重要來源，也讓資本市場投資者獲得多樣化風(fēng)險回報?！?/span>

　　國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見提出，研究探索巨災(zāi)債券。近年來，我國保險機構(gòu)已探索在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券。2021年，中再產(chǎn)險在原銀保監(jiān)會支持下，在香港發(fā)行巨災(zāi)債券，募集金額3000萬美元，轉(zhuǎn)移國內(nèi)臺風(fēng)損失；2023年，人保財險在港發(fā)行巨災(zāi)債券，對50億元以上的地震損失提供2.3億元的風(fēng)險保障。

　　“在加強再保險等傳統(tǒng)風(fēng)險分散方式基礎(chǔ)上，通過巨災(zāi)債券等新型風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式拓寬風(fēng)險分散渠道，推動形成多層次、多維度的巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，有利于提升行業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險承擔(dān)能力，擴大巨災(zāi)保險覆蓋面。”鄭偉說。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士介紹，發(fā)行巨災(zāi)債券也有利于提升巨災(zāi)風(fēng)險管理技術(shù)?！熬逓?zāi)債券發(fā)行過程中涉及一系列巨災(zāi)風(fēng)險管理專業(yè)問題，包括風(fēng)險分析、模型測算、結(jié)構(gòu)化設(shè)計、操作流程、賠付模式等。通過國際合作、技術(shù)研發(fā)，引入成熟分析方法和技術(shù)手段，有利于行業(yè)提升巨災(zāi)風(fēng)險管理能力?！蓖踔谊渍f。

　　“強化以再保險和風(fēng)險證券化為核心的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，支持符合條件的保險機構(gòu)在香港發(fā)行巨災(zāi)債券等保險連接證券。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負責(zé)人說，同時，將繼續(xù)支持保險公司探索開發(fā)新型風(fēng)險轉(zhuǎn)移產(chǎn)品，對其運作模式、風(fēng)險安排、政策環(huán)境進行深入研究，不斷健全多渠道保險風(fēng)險分散體系。支持再保險公司開發(fā)巨災(zāi)模型，提升行業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險定價能力。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域往往更易受到重大災(zāi)害影響，提升農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)應(yīng)對能力因而十分重要，應(yīng)持續(xù)健全財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供更有力的保障。

【責(zé)編 李媛】